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小婉坚决地拒绝了尼摩答谢的四颗宝石，在百般‘无奈’之下，她将船上的四百多斤的咖啡豆和二十棵咖啡树苗收下……耕读传家嘛，小婉对于这种‘胃药’非常的感兴趣。
“夫人，亏大了？”夜晚，紫鹃在替小婉整理床铺时很是不值。
“不亏，这些装运货物的脚力钱和燃料钱都如数支付，不仅船可以保养，水手们也有额外收入，那些波斯人在这方面还是比较上道的。”小婉说道。
“我是说那些宝石，值好多钱呢，可你却用它们换了些没有用的豆子和树秧子。”紫鹃愤愤然。
女孩子很少有能够拒绝那些亮晶晶的东西，既便是知道用玻璃做的仿制品，依然禁不住喜欢，何况那尼摩给的确实是四颗堪称上品的宝石，如果换算成钱，那也是要近千贯的。
“你觉得那些豆子和树苗不如宝石值钱？”小婉笑着问道。
“难道它们很值钱？”紫鹃的目光明显的是怀疑小婉的诚信……原则上，除了千年人参和传说中的灵芝仙草、沉香木，似乎没有植物比宝石更值钱。
“这些豆子当然没有宝石值钱，但如果树苗移植成活，所创造出来的财富是那四颗宝石远远不及的。”小婉说道。
“这、这是真的？”
紫鹃虽然知道小婉向来不轻言，可还是有些难以置信，她看不出那些豆子有什么奇特之外。
“现在说给你听也不懂，等回去之后你就明白了。”小婉说道，那些咖啡豆还要经过进一步的处理才能够饮用，在此之前，不妨保持一些神秘。
第三天，前方出现一片海岸，有几艘小型渔船从她们的船旁经过，两边的水手快活地打着招呼。
“太可惜了，这里没有一个码头。”尼摩也来到了甲板上。
“马上就要有了，尼摩先生，如果你身边有富余钱，我建议你做一个比较长远的投资……”小婉指着鲇鱼湾的地势向她解释起来。
细雨浥轻尘，斜风解暑意。
傍晚时分天空中下起了濛濛细语，两骑骏马迈着小碎步进了沧州城，马上的骑士满面风尘，眉眼中充满了倦意。
“二位客官住……哟这不是张大人吗？您老辛苦了怎么连伞也不带一把？三哥，快去拿两把伞过来”在一家客栈前招呼客人的店伙计嘴里像放炮仗似的，噼哩啪啦一顿说，倒把马上的骑士说话了。
“不用了伙计，这雨不大，马上就到家了。”为首那位骑士正是张陵，他身后的自然是张松了，两个人离开平遥之后，又沿途考察了几个州县，必须说，贞观年间，大唐的风气还算是不错的，各州县做得都不错，至少表面功夫做足——这城管本来就是表面的文章，只要做好这一点，那就是成绩。
这一路行来，没有那两个长随，二人也有些辛苦，尤其是这骑马，看似威风凛凛，一天下来，就算是慢点儿骑，浑身的骨头就跟散了架似的，跟乘车坐轿大不一样。
此时天色已经不早，而且天气也不好，张陵和张松直接回家，门房的下人听到老远传来的马蹄声响，探头出来张望，见是张陵二人，立即打开大房，两个在门房躲雨的下人也立即跑出来带着马向马房走，又从门房里摘出两把伞给二人遮上。
“衣服早湿了，”
张陵示意不用打伞：“家里这段时间怎么样？”
那个打伞的下人一脸的笑容：“好着哩，新船下水试航成功，海上的养殖场也很成功……总之，一切都好。”
“听说你儿子上个月结婚，都顺利吧？我在外面也没来得及祝贺，红包回去给你补上。”张陵笑道。这个下人是沧州人，老儿子上个月结婚，他知道而且学让小婉注意一下，只是当时他不能确定自己能不能回来，礼物确实委托小婉准备的。
那名下人听了连道‘不敢’，“老爷，折杀小的了，犬子办喜事的时候，夫人特赐了三桌海味席，而且还赏了十贯钱，婚事办得风风光光，全是托老爷和夫人的福。”
看见他眉开眼笑，表情十分的真诚，张陵也是开心，一边向里走，一边问了些家里的情况，进了二门之后，那下人才回去。
“张松，你也回去赶快换一下衣服，到厨房弄碗热汤喝。”张陵将张松打发走之后，才举步进门。
“爹爹”
迎面一个小小的身影飞也似地跑过来，猛地一纵，便跳进他的怀里，双手勾着他的脖子，却是宝儿。
“好儿子，想爹爹了吗？”张陵立即亲了儿子一口。
“不来了，爹爹的胡子扎人”
宝儿立即仰着头竭力距他远一些，大声地抗议。
小婉也缓步走过来，紫鹃在她身后打着伞，看着这父子俩亲热。
“婉姐，下雨天怎么出来了？”
张陵抱着宝儿快步来到小婉身前，一脸关切地责备道。
“不过是雨丝罢了，出来一会儿哪就那么娇贵了？倒是你浑身都湿透了。”
小婉伸手给他掸了掸衣服，看到衣服上都起了皱褶，不禁心疼起来：“这张松也就太不会照顾人，衣服都这样了，也不好好整理一下。”
“呵呵，倒不能怪张松，这几天光顾着赶路，也没顾得上收拾。”张陵不以为意地说道。
“衣服也是男人的脸面，不收拾利落怎么见人。”小婉嗔怪道。
说话间，一行人已经是进到了厅里，紫鹃立即给端上了茶水，张陵也放下了宝儿——他身上都湿透了，怕将寒气过给了宝儿。
“紫鹃，你先去给老爷准备一套换洗的衣服。”
小婉先吩咐完后，才对张陵道：“雪雁已经到厨上煮姜汤，等会你和张松一人一碗，驱驱寒气。洗澡水也已经准备好了，喝完姜汤再去泡个澡。”
“可我现在只想睡觉。”张陵打了个哈欠。
“那也得洗完澡，我今天亲自下厨，给你来个洗尘宴。”小婉笑道。
“太隆重了吧？”张陵苦笑。
“就咱二人，算不得隆重。”小婉嘿嘿一笑，张陵立即就打了个机灵，不知道她又琢磨些什么。
就在张陵洗澡的时候，小婉让雪雁去带着宝儿玩，自己却跑去厨房弄了个四菜一汤，等张陵换好衣服出来，饭菜都已经摆上桌，小酒也已经烫好。
“这次出去怎么样？”小婉问道。
“总的来说还是不错，”
张陵知道小婉关心的不是李世民交待的事情，便将这一次招商引资的事情简单地说了一下，尤其是平遥历家。
“一家一个码头有些过了，不过他们完全可以联合起来，几大商户联营一个码头，那样还是比较实在的。”小婉说道。
“对啊，众人拾柴火焰高，这样他们缴的钱也比较多。”张陵首先想到了经济方面。
“没错。”
小婉点点头：“这样一来，这样他们可以减轻压力，我们也可以创收。”
“家里的事情怎么样了？”张陵问道。
“所有的事情都很顺利。”
小婉微微一笑，如数家珍般的说了起来：“鹿鸣春的海味席大获成功，来沧州的商人不上鹿鸣春，就等于是白来了一次沧州；望远镜专用的玻璃已经可以批量生产，镜片的加工速度也大幅提高，目前小倍数的民用望远镜已经研究成功，生产难度和加工速度都比军用望远镜高一等；
新船的试航取得了完全的成功，建立在海岛上的养殖场也已经投入运营，目前养殖的种类是牡蛎，以后可能连扇贝、海红都要养。如果海产品的供应保持稳定，就可以着手准备海产品加工厂的事情；
还有一件事情却是我帮你找来了一个金主，是个波斯商人，叫尼摩，他准备联系几个波斯商人一起过来……”
小婉将营救波斯人的事情讲了一遍，张陵听了也是感叹。
“对了，你说的王大人那两个客人是什么样子？”张陵问道。
“他们……”
小婉竭力想了一下，将李道玄和长孙珏二人的大致轮廓描述了一遍，这两个人给她留下的印象很深，虽然王宝拙掩饰得很好，但王夫人眼中的恭敬却是非常明显的。
“果然不错，是淮阳王李道玄和他的头号智囊长孙珏。”张陵立即道出了这两个人的身份。
“诶机会错过了。”小婉轻叹了一声。
“什么机会？”张陵不解。
“发财的机会呗。”小婉挟了一筷子酸菜鱼放在张陵面前的菜碟里，“早知道是这位实权王爷在此，就应该跟他商量一下发财大计。”
“什么发财大计？”张陵立即打起了精神。
“你好好的当你的官，发展你的地方经济，这种事情就别掺合了。”小婉顿了顿，还是将‘银行’的问题跟他解释了一遍。
“这就是俗称的‘借鸡下蛋吧’？”张陵若有所思地道。
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第一卷 乱世 第三百三十六节 银行、纸币
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“钱，只有在买卖商品的时候才有价值。”
面对李道玄、长孙珏、王守拙，小婉先甩出一句真到不能真的真理，张陵倒是提前受教，并不觉得如何惊讶，而另外三人却是大眼瞪小眼，有些难以理解。
小婉微微一笑，取出一个银锞子在手里掂了掂，来了个启发式的提问：“这是银子，你们说它能干什么？”
几个人对视一眼，都有些不好意思开口——感觉上有些不对劲儿。
“银子可以买食物。”老婆的场不捧着点儿，晚上就有得罪受了，所以张陵义无反顾地首先发言。
有了一个开头就好办了，其他人也纷纷开口——
“钱可以实兵器。”
“战马、军粮等可种军资都离不开钱。”
“百姓的柴米油盐、衣食住行……”
三个人从不同的角度诠释了银子的用途。
“诸位大人说得都不错。”
小婉举起手中的银子：“可它现在就是一块金属，这块金属在发挥买卖的作用之前，既不能吃，也不能穿，唯一的作用是增加重量。”
“可它是……”
长孙珏刚说了几个字，便也醒悟过来……可不是嘛，在大乱之年，有钱买不到粮食的地方多了，还就有人捧着银子被活活的饿死。
“这是一种浪费，也是一种负担。”
小婉的表情似乎很无奈，也很遗憾。
“钱存放在家里，既不能增值，他难以创造财富，但如果有一个专门的机构，人们把家里富余的钱存到那里，每个月都能够得到利息……譬如你存了一万文钱，如果是1的年利率，一年之后就是一万零一百文钱。”
“什么？用钱生钱？那个机构不是亏死了？”李道玄问道。
“不亏，赚大了。”
小婉摇摇头道：“这个机构就是银行，你将钱存在银行里，就由银行监管对不对？”
“对啊。”李道玄想了想，点点头。
“银行可以将这笔钱用来购买一些商品，然后将一万文钱购得的商品以一万五千文钱的价格卖出去，这多出的五千文就是银行获得的利润，从中再取出一百文是支付给你们的利息，而在这一年当中，银行可以利用这一万文钱重复买进卖出，所获得的利润不止五千文。”
李道玄、长孙珏、王守拙都觉得有些不可思议，这是他们从来没有想到过的理论，却是如此的奇妙，尤其是王守拙，多年在民政上面摸爬滚打，细想一下，竟然有些失神。
“等等。”
李道玄听了这一番‘奇谈怪论’之后总觉得有些别扭，想了一下道：“这事不对啊，孤的钱凭什么让银行获利？”
其他人也纷纷点头。
“有什么不对的？”
小婉笑道：“你们在将钱存入银行的时候，已经与银行做了约定，只要到了期限，银行连本带利的将钱还给你们或者你们无论什么时候取钱，银行都会将本钱和利息给你，这没有违反约定吧？既然没违反约定，银行怎么使用存在那里的钱，别人管不着，这也没什么不对吧？”
“如果是这样，孤还不如将钱留着自己做买卖。”李道玄的回答似乎有些赌气。
“这是不一样的。”
小婉很认真地摇头：“首先，有官职在身的人不得经商（众人一致咳嗽，某人只好赶快说下一段）；其次，经商有很大的风险，譬如上海遇到风暴；行路遇到强盗……总之有许多的变数会导致血本无归。”
众人一听，面面相觑，无话可驳。
“但是银行就有办法减少这方面的风险。譬如银行用王爷的钱做生意亏了本，但可以用长孙大人的钱做生意赚回来，以盈补亏，这笔钱依然是王爷的，本钱和利益都不会少。”
“那我们干脆自己开办银行得了。”长孙珏的眼中立即金光闪闪。
在座的人不清楚，小婉可清楚的很。银行这类金融机构的发展史，本来就是由民间开始的。只是因为乱开金票、流通紊乱等诸多问题，民间金融机构的信誉和风险都是一个问题，所以才渐渐被国家银行所代替，到了后来，又开始向民营方向发展；而在国外，民营的银行已经成为金融机构的主体。
“不行，那样风险太大，不仅是银行的风险，存钱人的风险也大。诸位大人，我做个比喻，并非是置疑你们的人品，如果办银行人的携款潜逃或者将银行里的钱挥霍一空，那存款人岂不是亏大了？最为重要的是，如果开办银行的人多了，那岂不是乱成一团？银行要保证的是双方的利益，即银行和存款人的利益，否则，这个很行就成了一个诈骗的机构。”
李道玄等人相互看了一眼，都微微点头，觉得小婉的话有道理，李世民曾经说过，‘水能载舟，亦能覆舟’，这‘水’，指的就是百姓，如果老百姓逼急了，那是真的会造反的。
“张夫人，依你之见，这银行应该怎么办？”李道玄问道。
“官商合营。”小婉斩钉截铁地说道。
“怎么个官商合营？”李道玄问道。
“这个‘官’，指的可不是某一个具体的官员，而是朝廷，由朝廷和商人共同出资，由懂得经营的人打理，由朝廷和商人组成的机构进行监察，双方按一定比例出资……”小婉仔细地讲解了一番公私合营的好处。
说穿了，就是借民间的钱和经营头脑，然后以朝廷的权来护驾保航，公私两利，而且也可以相互制约。
“这个主意却是不错，但具体应该怎么开办这个银行呢？”李道玄问道。
“这就是一个比较专业的问题了，必须集中一些这方面的人才专门讨论。”小婉老老实实地说道。银行涉及的东西多了……譬如各种帐目、利率、机构架设等等，她本来就不是这方面的专业人士，前世念大学的时候倒也学过金融管理方面的科目，但提个大纲还凑合，真要细致起来，那是要死不少脑细胞的。
“张夫人，这可是个于国于民都大有好处的事情，你要好好想一想，孤准备回去之后就向皇上上本，如果真的能够开办银行，能够解决很多的问题。”李道玄说道。
小婉点了点头，写个大纳、构筑个框架，然后再将一些管理方法写出来，这些工作量并不大，左右是记在脑子里面的玩意，抄下来就是了。
她略一沉吟又说道：“殿下，二位大人，你们没觉得现在的货币流通有一定的弊端，在一定程度上妨碍了交易的进行吗？”
众人还在消化关于银行的问题，听得小婉又出惊人之语，不禁讶然：“什么弊端？”
“现在交易，动辄以铜钱、白银交易，可是大宗的交易就需要大量的铜钱。一、两贯、十几贯的也就罢了，若是上千、上万贯的交易，带着大量的钱银，不仅累赘，而且还很不安全，你们说对吗？”
“张夫人可有什么办法解决吗？”长孙珏问道。
他长年帮助李道玄打理军务，别的不说，光是军饷，在运输中就占了很大的比例，而且是最容易受到强盗或敌军光顾的，一旦损失，那对于军心就是一个强大的打击。而王守拙做了很长时间的地方官，对于这一点也是深有体会——银钱太沉重了，尤其是长途，很不方便。